Seguro de vida
El seguro es un contrato por el cual una persona (el asegurado) se compromete a indemnizar los riesgos que otra (el asegurado) sufra, o a pagarle determinada suma a este mimo o a un tercero (el beneficiario) en caso de no ocurrir el acontecimiento de que se trate a cambio del pago de una prima en todo caso.
Con el fin de que semejante contrato puede operar con equidad, producir las ventajas deseadas y resultar prácticos desde el punto de vista del negocio, son necesarias ciertas condiciones como las siguientes:
1. El asegurado tiene que estar sometido a un riesgo verdadero.
2. El riesgo contra el cual hay que asegurarse debe ser importante para ameritar las suscripciones de un contrato de seguro.
3. El costo del seguro no debe ser prohibitivo.
4. El asegurador debe aceptar un número considerable de riesgos para poder operar sobre una base firme.
5. La extensión de alza implicada debe ser susceptible de un cálculo matemático aproximado.
Los seguros y los tipos de seguros son muy variados. Los principales se fundan en estos aspectos:
· Los que cubren riesgos de personas :
1. De vida.
2. De salud (gastos médicos y hospitalarios).
3. De riesgos profesionales.
· Los que cubren riesgos de perdidas materiales:
1. Seguro de automóvil.
2. Seguro de calderas y maquinarias.
3. Seguro de dinero y valores.
4. Seguro de equipos electrónicos.
5. Seguro de incendio.
6. Seguro de transporte.
7. Seguro de responsabilidad civil general.
8. Seguro de mercaderías (robo, incendios, etc.)
9. Otros.
Es necesario inicialmente conocer y definir algunos términos usados en este tema, como los siguientes:
Póliza de seguro de vida: es un contrato que se establece entre un compañía de seguros llamada aseguradora, mediante el cual el asegurado se compromete a pagar una cierta cantidad de dinero llamada prima.
Valor nominal de la póliza: representa el valor del seguro comprado.
Prima bruta: es la cantidad real que se paga el asegurado. Las primas brutas y los planes de seguros, varían de una compañía de seguros a otras.
Seguro de vida entera: la póliza de seguro de vida entera o total, mantiene su vigencia durante la vida del asegurado y al final del año de su fallecimiento, la compañía aseguradora paga a los beneficiarios, el valor nominal de la póliza.
Seguro de vida dotal a n años: es una póliza de seguro de vida que obliga a la compañía a pagar el valor nominal de la póliza a los beneficiarios, si el asegurado muere dentro de un plazo especificado y al asegurado si este sobrevive el plazo fijado. Este tipo de póliza proporciona protección al asegurado por una cierta cantidad de años.
Seguro de vida ordinario con pagos limitados: es el que proporciona protección a través de toda la vida del asegurado, aun cuando las primas tan solo se pagan durante t años.
Seguro de vida entera. Calculo de la prima
Para simplificar la cantidad de trabajo de cálculos para resolver problemas de renta vitalicia y de seguros, se usan las llamadas funciones de conmutación, que son muy utilizadas por los actuarios de las compañías de seguros, las que simplifican las formulas y eliminar cálculos múltiples y tedioso.
Dx =vªLx
Nx = Dx + Dx+1+……Dw -1
Cx =vª+1 Dx
Mx =Cx +Cx+1 +…. Cw – 1
En toda las formulas que se empleen en este tema se tiene que:
X = edad de las personas en la fecha que se compra el seguro de vida
La siguiente expresión nos permitirá calcular la prima para una póliza de seguro ordinario utilizando las funciones de conmutación:
Ax = Mx donde Ax =prima neta única
Dx Mx = valore dados en la tabla no. 7
Dx = valores dados en la tabla no. 7
La expresión definida por la ecuación (2) permite calcular la prima neta anual de un seguro, mientras que la (1) sirve para calcular la prima neta única de un seguro.
Px = Mx donde Px = prima neta anual
Nx Mx = valore dados en la tabla no. 7
Nx = valores dados en la tabla no. 7
Ejemplo 1:
Hallar la prima a) nata única y b) neta anual, tendría que pagar un hombre de 18 años de edad para comprar un seguro de vida entera con la tasa 2 ½% por la cantidad de lps. 10,000.00
a) Ax = Mx
Dx
10,000A18 = 10,000x M18
D18
10,000x 1825455.449
6218174.500
= 2,935.75 prima neta única
b) Px = Mx
Nx
10,000P18 = 10,000x M18
N18
10,000x 1825455.449
180101480.3
P = 101.36 prima neta anual
Seguro dotal para n años
Una póliza de seguro temporal proporciona protección durante la vigencia de esta y una dotación pura equivalente al valor normal de las pólizas si el asegurado aun estuviera vivo a su vencimiento. Por lo tanto, la prima neta única de la póliza habrá de estar representada por la suma de la prima neta única referente a una póliza temporal por n años, más la prima única que corresponde a la compra de una dotación para n años. Con las siguientes se podrá calcular ambas primas así:
A___ = Mx – Mx+n + Dx+n (3) P___ = Mx – Mx+n + Dx+n (4)
X: n Dx x: n Nx – Nx+n
Donde: = Mx, Nx, Dx son valores dados en la tabla no. 7
A___ = prima neta única para un seguro de vida dotal
X: n
En las formulas (3, 4) se tiene que: x =edad en años de una persona
N = vigencia en años del seguro.
Ejemplo 1:
Calcular la prima neta única para un seguro dotal a 20 años para un hombre de 18 años, si la póliza es de l. 5,000.00 ¿la prima neta anual?
X = 18; n =20; x+n =38
A___ = Mx – Mx+n + Dx+n
X: n Dx
5000 A___ =5,000 M18 – M18+20 + D18+20
18: 20 D18
= 5,000 M18 – M38 + D38
D18
= 5,000 1825455.4 – 1629650.6 + 3638747.1
6218174.5
= 5,000 (0.616668429) = 3,083.34 resp. prima neta unica
P___ = Mx – Mx+n + Dx+n
X: n Nx – Nx+n
5000P___ =5,000 M18 – M18+20 + D18+20
18: 20 N18 – N 18+20
= 5,000 1825455.4 – 1629650.6 + 3638747.1
180101480.3 – 82372958.6
= 5,000 (0.01329026) = 6.45 resp. Prima neta anual
Seguro de vida ordinario con pagos limitados.
Pagos por t años
Un seguro de vida ordinario con pagos limitados, es aquel que proporciona protección a través de toda la vida del asegurado aun cuando las primas tan solo se pagan por t años. El valor presente de la indemnización o beneficios habrá de coincidir con el de una póliza de seguro ordinario, o sea Mx/Dx. La prima neta única para esta caso de seguro, deberá coincidir con el valor presente con los pagos limitados dado que ambos casos la protección es de por vida. La formula (6) de abajo, permite calcular la prima neta anual para un seguro de vida con pagos limitados.
TPx = Mx x = edad al comprar el seguro
Nx –Nx+t tPx = prima neta anual para un seguro de vida ordinario
Con pagos limitados.
Nx, Mx = valores dado de la tabla no.7
T = numero de años del seguro de vida
Ejemplo 1:
TPx = Mx
Nx –Nx+t
1000 20 P18 = M18
N18 –N18+20
1000X = 1825455.4
180101480.3- 82372958.6
20P18 =18.68 primas netas anual del seguro de vida ordinario con pagos
Limitados
Excelente Blog de seguro de vida, tengo en unos días una exposición acerca de este tema, tengo que hacer de seguros de vida, seguros de autos y cual es su diferencias. También ¿como influye el precio de la póliza de seguro para vehículos ?
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